如何重塑你的财务状况——一位 34 岁退休的程序员的访谈

FIRE 是什么？

软件工程师和 FIRE

FIRE 的哲学

疯狂金融家的财务独立之旅

为什么不是每个人都能一直快乐？

对于不熟悉的人来说，FIRE（或简称FI，或FI/RE）代表“财务独立/提前退休”。FIRE 的拥护者生活节俭，尽可能多地储蓄，以实现财务独立（如果他们愿意，可以永远不再工作）。财务独立（FI）通常与提前退休（RE）联系在一起，但更广泛地说，它意味着个人自主，以及按照个人价值观生活的能力，而不是受老板或朝九晚五的日常安排所左右。

人们对 FIRE 的兴趣正在迅速增长，尤其是在程序员中，FIRE 最近被《纽约时报》报道，并拥有500K+ reddit 社区。

我想知道为什么 FIRE 能引起软件工程师如此深切的共鸣，所以我采访了 Brandon（又名“疯狂的 Fientist”），他是 FIRE 社区的领军人物，他本人在 34 岁退休前也是一名软件开发人员。我请 Brandon 解释一下 FIRE 的基本知识以及为什么这么多程序员都加入其中。

注：本次采访已进行编辑，以提高清晰度和风格。

FIRE 是什么？

对于那些还不知道FIRE是什么的人来说，

FIRE其实是一个相当新的词。它代表着财务独立/提前退休。我不太喜欢这个词。我更喜欢FI，这就是为什么我是一个狂热的FI主义者，而不是一个狂热的FIRE主义者，因为我认为财务独立才是最重要的。提前退休就像是一根胡萝卜放在大棒末端，但真正的好处来自于财务独立，这意味着你有足够的钱来维持生活，而不必再工作。

听起来很棒。我该如何实现呢？

通常被提及的数字是4%。具体做法是这样的：比如说，如果你每年的生活费是4万美元，而你的投资组合是100万美元，那么你应该能够无限期地维持生计，因为如果你投资了股票和债券的多元化投资组合，你应该能够每年提取4%（4万美元）的收益，并且永远不会缺钱。这一切都来自Trinity的研究，该研究探讨了可持续的退休提款策略。你该如何实现呢？你只需要少花钱多赚钱，并尽可能高效地投资，尽可能降低成本。

简而言之，这就是财务独立。你尽可能多地储蓄，积累足够的现金，足以无限期地维持你的支出。

省钱很难，那么你如何鼓励人们为财务、退休（FIRE）存钱呢？

归根结底，就是优先考虑你想要的生活，并削减其他所有开支。比如，我不在乎车。如果一辆车能把我从A点送到B点——希望耗油量尽可能少——那就没问题。我不在意它有没有轮毂盖，有没有凹痕，或者诸如此类的问题。如果它安全，能高效地把我送到目的地，那么这就是我需要车的全部用途。当然，如果我想的话，我现在可以出去买一辆兰博基尼，但我对它的在意程度不足以让我花钱买它，所以我没有买。

但我确实在乎其他事情。我们住在爱丁堡市中心，因为对我来说，住在市中心非常重要，这样我就可以四处走走，白天出去走走，见见人，充分利用这座城市提供的一切。这很重要，所以我们在租车上的花费比在车上的花费要多一点。

仅仅因为社会、广告和同侪压力告诉你应该拥有所有美好的事物，并不意味着你真的想要或需要它们。显然，说起来容易做起来难，但归根结底，这就是关键所在。你不可能拥有一切。幸运的是，你并非真的想要一切。你可能认为自己想要，但这实际上并不会给你带来更多快乐。财务独立的关键在于弄清楚什么对你来说才是重要的，并为此进行优化。

软件工程师和 FIRE

为什么FIRE社区里有这么多软件工程师？

我认为这与效率有关。我相信很多开发者都会同意，重构是编写代码最棒的部分——因为你可以让代码变得超级高效、超级简洁、超级简洁，让每一行代码都变得有用。我认为同样的原则也可以应用于你的财务生活以及你的日常生活。如果你的支出非常高效，并且你的薪水是软件工程师的水平，那么钱就会很快积累起来。这就是为什么我认为FIRE社区里有这么多软件工程师的原因。他们习惯于系统、算法和效率，而你就像把所有这些都应用到你的财务生活中一样。你几乎无时无刻不在重构你的生活，这很棒，可以让你很快实现FIRE。

为什么程序员应该考虑追求FIRE？

因为除了FIRE，你还能用这些钱做什么？你赚了一大笔钱，根本不需要花掉——而且花掉也不会让你更快乐。你还能用这些钱做什么？还不如直接花钱买自由。你买的是更多选择，这会让你的职业生涯和工作生活更加有趣。

如果你想实现财务自由（FIRE），软件工程是一个不错的职业选择吗？

绝对是。我认为这是一个非常棒的职业。你不仅能赚很多钱，还能在业余时间创造自己喜欢的东西，这些东西既能带来收入，还能让你在提前退休后从事一些有意义的工作。这让提前退休更有乐趣，因为你可以创造有趣的东西，做有趣的项目，而如果没有编程技能，你可能根本做不到这些。我认为编程能打开整个世界，拥有编程技能真的很棒。

哪些因素会阻碍程序员提前退休？

我不知道所有软件开发人员是否都会遇到这种情况，但对我来说，你可能会过于执着于效率，过于执着于完美的代码或完美的算法。这正是我在财务独立（FI）之路上的经历。我似乎无法忍受任何形式的低效支出，也无法忍受任何形式的超支。我对此过于执着了。我认为这是程序员应该警惕的。就像你的代码一样，肯定存在“足够好”的问题。是的，你可以让它更高效、更简洁或更完美，但这并非真正的目标。我们的目标是编写简洁易读的可运行代码。同样，你只想过上幸福的生活，根据你的目标、你的目的以及你想用你的人生做什么来花钱。是的，您可以进行超级优化，但收益会递减，就像将代码优化到荒谬的水平时收益会递减一样。

FIRE 的哲学

那么，权衡利弊呢？为了实现财务独立，你需要牺牲什么？

如果你做得对，就无需权衡。可惜的是，我做得不对。我太疯狂了，最终剥夺了自己真正重要的东西。结果我和妻子住在佛蒙特州的森林里，无所事事，过着隐士般的生活，这对谁都不好。当我意识到自己在做什么后，我们搬回了苏格兰，离她家人更近，我在金钱方面也放松了一些。

之后，我的消费水平达到了一个很高的水平，我觉得就算中了彩票也不会再花了，因为我知道我们花的钱是合理的。不过，我之所以能达到那个水平，唯一的原因是我实际上比预期多工作了几年。多工作那几年的时候，我心想，好吧，这可是意外之财，所以今年我要疯狂地花钱，想花多少就花多少。我们最终并没有多花那么多钱，但我们确实意识到了一些事情。

那一年，你从随心所欲地花钱中学到了什么？

我们意识到一件事：嘿，我们不像那一年那样喜欢外出就餐了。因为外出就餐失去了特别之处，而且不如自己做饭健康。那一年我们也旅行了很多次，然后发现我们不再那么喜欢旅行了——它只是一件苦差事。感觉就像，好吧，看来我们得在这个城市体验一下当地的风情了。这不像你偶尔犒劳自己或体验不同的乐趣和刺激。它失去了吸引力，因为很多吸引力在于为它做计划，为它感到兴奋——充满期待——以及与正常生活的对比。

如果你能在通往财务独立的道路上进行类似的实验，你实际上会变得更快乐，因为你把生活中所有原本不重要的东西都剔除了。大多数美国人的生活似乎都充满了各种活动和杂事，让他们不堪重负。但你真正想要的是与你的金钱达到一种美妙的平衡，感觉你可以想花多少就花多少，但你不必花那么多，因为你知道花那么多钱并不能让你快乐。

我想说的是，在低支出和高支出方面都尝试一下，然后找到那个最佳平衡点。这样就不用权衡了。你过着自己想要的生活。你省了很多钱，所以如果你不想工作，就永远不用再工作了。我现在比以往任何时候都更快乐，而且我的支出可能仍然比普通美国人要低。

多少钱才够？

关于什么样的收入水平能让人最幸福，已经有很多不同的研究，我最近读到的一项研究是每年7.5万美元左右。在我的职业生涯中，我的收入从很少到相当多不等，我认为7.5万美元可能是一个相当不错的标准。我甚至无法想象每年花掉7.5万美元，如果你有伴侣，我甚至无法想象一年花掉15万美元会是什么样子。

我知道我和妻子每年的支出大概在3.5万美元到5万美元之间，就能过上幸福的生活。我觉得我们每年的支出从未超过5万美元，通常接近4万美元，而且我们觉得可以做任何想做的事情。所以7.5万美元很棒，因为这是一个巨大的缓冲。你可以花这么多钱，过上美好的生活，同时还能积攒钱，获得积攒带来的安全感和力量。

一些研究确实表明，更多的钱可以让人更快乐，那么为什么不专注于尽可能多地赚钱和花钱呢？

我认为人们不应该专注于尽可能多地赚钱和花钱，因为无论你花多少钱，你的幸福感都是一样的，但你会失去安全感，生活也会更加艰难，因为你需要维持同样的收入水平来维持同样的支出水平。

我只想学会对自己拥有的感到满意，绝对不要一心想把所有东西都花到极致，因为那永无止境。如果你觉得每年花一百万美元就能快乐，而且真的达到了那个水平，那么等你真的做到了，一切都会改变，你会厌倦这一切。你会想，其实，我每年花两百万美元就很快乐了。这就像一个永无止境的循环，很多人都深陷其中，这很可悲。

很多人热爱自己的工作。难道他们不应该追求财务独立（FIRE）吗？

我认为你仍然应该追求它，但我会专注于财务独立（FI）部分，而不是财务回报（RE）。例如，我的妻子是一名验光师。她热爱自己的工作，热爱帮助他人，热爱眼睛，热爱阅读相关书籍，她觉得退休毫无意义。但她可能会改变。行业可能会发生变化，她个人生活也自然会改变。拥有财务独立（FI）带来的安全感很棒，因为这样她就不必忍受任何老板或客户的抱怨。她可以挑选最好的工作场所，然后在那里工作。这赋予你很大的权力和灵活性，所以我强烈建议人们始终努力实现财务独立。但如果你热爱你的工作，那么提前退休显然不会成为你的首要关注点。

疯狂金融家的财务独立之旅

我们再聊聊你的故事吧。你最初

是怎么对财务独立感兴趣的？我的理财一直都很高效。我一直在存钱。我一直很节俭，但我没有任何目标——我只是想致富。不是因为我想买豪车、大房子什么的。我只是想管理一个投资组合，我喜欢积攒很多钱的想法。我在职业生涯的早期就是这样做的，但我对这笔钱没有真正的目标或用途。然后在2011年，我偶然发现了earlyretirementextreme.com，我当时想，哦，这太神奇了。你的意思是，我可以在人生早期就买到自由？这太不可思议了。从那时起，我就像“全员出动”去实现这个目标一样。我的储蓄进一步增加。

回想一下，你是怎么成为一名程序员的？

高三的时候，我选修了微积分预备课，当时的老师叫伯恩斯先生。当时班上大部分都是高年级学生，我是班里最小的之一，但我想我的成绩是班里最好的。他把我拉到一边，说：“嘿，你显然很擅长数学，而且看起来你也很喜欢，所以你想学学计算机编程吗？因为这是把这些技能运用到职业生涯中的好方法。”我说：“是啊，听起来很棒。 ”于是我开始课余时间学习Visual Basic。

他教了我很多编程知识，我开始在课堂上用这些技能给我的TI-85图形计算器编程。这挺有意思的，因为我上课的时候挺无聊的，不过也没人会因为你有计算器而骂你。我会写个病毒，然后把它放到我朋友的图形计算器上。它跟真正的病毒不一样，只会显示一个屏幕，上面写着“你被感染了”，他们唯一能摆脱这个屏幕的方法就是输入我编进去的密码。就是这么有意思。后来，我去了北卡罗来纳大学教堂山分校，主修计算机科学。这差不多就是我的开始。

你的职业生涯是怎样的？你做过很多不同的职位吗？

是的，我职业生涯中做过三份不同的工作。第一份工作是在苏格兰。我本科三年级时在那里留学，后来遇到了我现在的妻子。一毕业我就搬回来找工作。一开始是做桌面应用程序，用的是VB6。但幸运的是，没过多久，我们说服他们转向Web应用程序，因为CD的运输实在太难了，尤其是装箱之类的。所以我们转向了Web应用程序，也就是VB.NET和ASP.NET。我在那里待了两三年，然后和妻子一起搬回了美国。

不过，我还是继续远程为他们工作了一段时间。后来，我在波士顿市中心的一家金融公司找到了一份工作。同样，那也是用 C#、.NET、ASP.NET 之类的语言。后来我搬到了佛蒙特州，但仍然远程为那家波士顿公司工作。最后，我在达特茅斯找到了一份工作，那是我最后一份工作，为他们做 Ruby on Rails 的 Web 开发。

我职业生涯中最棒的事情就是能够辞职。显然，早在我发现FIRE（财务自由与再就业）是可能的之前，我就攒了不少钱，这让我可以直接辞职，而不需要等待另一份工作，这为我带来了大幅加薪和远程办公的安排。

辞职是如何带来加薪和其他福利的？

我薪水涨幅最大的一次是在我辞职的时候。离开苏格兰的时候，我就想，嘿，我要离开苏格兰了。这太好了，谢谢你所做的一切。但他们却说，等等，等等，你想继续远程工作吗？所以这已经是一个巨大的提升了，因为当时我每周五天都要通勤上班。我当时想，哇，你们要让我远程工作——而且你们开的工资比我实际通勤时高出 25%？太棒了。

后来，我在波士顿的公司工作时，同样的事情又发生了。我说，嘿，我得走了。我要搬到佛蒙特州去。我要辞职了。结果一模一样。她说：“嘿，等等，如果你想的话，可以继续远程工作，顺便说一句，工资涨了50%多。” 这简直太疯狂了，后来当我说要去达特茅斯工作时，她又给了我一次加薪。但我最终只享受了几个月的加薪，因为我最终还是去了达特茅斯。

谢谢你告诉我们你的生活，布兰登。

为什么不是每个人都能一直快乐？

我们以这个哲学问题结束了采访：为什么不是每个人都能一直快乐？

人之常情并非如此。我希望每个人都能一直快乐，但无论如何，这都无法实现。人们似乎总是把不快乐归咎于自己的处境或境遇，但我认为这就是人之常情。即使现在我完全掌控了自己的日常生活，可以随时随地做任何想做的事情，但仍然会有感觉不佳、沮丧、懒惰或悲伤的日子。人之常情就是这样。但幸运的是，你可以做一些事情来缓解这种感觉，比如经常去健身房，现在我没有工作，所以经常去健身房。这真的很有帮助，我希望自己在工作的时候就这样做，因为那样我的工作生活会更快乐。显然，经济独立让你拥有自由，可以做任何你想做的事，这很有帮助，但总有一天你会不开心，你只能接受现实。我希望我们都能一直快乐。

布兰登，非常感谢您抽出时间！

布兰登 (Brandon)，又名“疯狂的狂热分子”，在madfientist.com上主持一个受欢迎的播客并写博客。

Charles Treichler 是 Triplebyte 的内容经理。如有任何问题或意见，请发送电子邮件至charlie@triplebyte.com